Az országgyűlésnek a kormány benyújtotta a devizaalapú személyi és autóhitelek forintosításáról szóló törvényjavaslatot. 2015. szeptember 21.-én a METROPOL napi sajtóban megjelent újságcikk beszámol arról, hogy „ a törvénytervezet szerint az állam és a bankok tehervállalása mellett 31 milliárd Ft jóváírást kaphatnak az ügyfelek, így gyakorlatilag a jelzáloghitelesekkel megegyező árfolyam mellett forintosítják a tartozásukat.
A javaslat szerint a hitelösszegeket a svájci franknál 287,20 forintos árfolyamon rögzítik a bankok, az eurónál pedig 309,20 forintos árfolyamon rögzítik a bankok a 2015. december 1-jei fordulónappal. A jelzáloghiteleknél novemberben alkalmazott és a mai árfolyam közötti különbség okozta terhet fele-fele arányban a bankok és az állam átvállalja az ügyfelektől. Svájcifrank – alapú hitel esetén ez közel 31 forint tartozáskönnyebbséget jelent frankonként az adósoknak. A forintosítás után az ügyfeleknek nyújtott jóváírás – jelzáloghiteleknél alkalmazott árfolyam és az augusztus 19-i árfolyam különbsége – összeségében 31 milliárd forintot tesz ki.
A javaslat elfogadása esetén december 15-ig a pénzügyi intézmények számára kötelező a forintosítási ajánlat elkészítése, és ezt az ajánlatot postázzák minden ügyfelüknek.
Amennyiben az ügyfél 30 napon belül nem jelzi a hitelnyújtónak, hogy nem kíván élni a forintosítással, akkor életbe lép a szerződésmódosítás. A kormány arra számít, hogy gyakorlatilag minden érintett devizahiteles élni fog a lehetőséggel. „
Nyilvánvaló, hogy az autóhitelesek szinte mindegyike megragadja ezt a lehetőséget, annak érdekében, hogy a hitelveszteségét némiképpen csökkentse. Sokak számára keserű marad ez „gyümölcs” mert, a devizaalapú hitelezés miatt óriási veszteségeik adódtak elsősorban a svájcifrankos hiteleseknél amiatt, hogy a folyósítás időszakához képeset a frank/forint árfolyam elszabadult – ezt a tényt igazolja a svájci jegybank euró/svájci frank árfolyam szabályozására kötött megállapodás felmondása is-, amely a frank kamatának meglódulása miatt 400 Ft/SFR fölé vitte a stabilan „romló” forint árfolyamunkat. 2015. évben is 300 Ft/SFR fellett jóval meghaladja a hitelfelvételnél 200 Ft/SFR körüli árfolyamot.
A hiteleseknél a kamat, illetve árfolyam miatti havi törlesztés a folyósításhoz képest megkétszereződött, amely a hitel egyösszegű visszafizetése estében 4 év feletti pontos törlesztés ellenére a bank az új kocsi fogyasztói áránál is többet kért vissza. Ez sok hitelesnél kemény ráfizetést jelentett.
Ha az ügylet tanulságát nézzük, akkor a bankokkal ellentétben, ez igen rossz döntés volt az ügyfeleknek, akik nyilvánvalóan azért választották ezt a megoldást, mert nem rendelkeztek az autóvásárláshoz szükséges megtakarítással, másrészt igen kedvezők voltak a kezdeti hiteltörlesztési kondíciók az alacsony árfolyam miatt.
Az ügyfelek finanszírozási vesztesége kihatott a járműértékesítőkre is, mivel a hitelből történő értékesítések visszaesése miatt csökkent a forgalmuk. Jelenleg a kedvező forintalapú autóhitelek nyújtásával igyekszenek visszacsábítani a potenciális vásárlóikat.
Végső tanulságként megállapíthatjuk, hogy a ma már nem luxuscikknek, hanem közlekedési eszköznek számító személygépkocsik pénzintézetek hitelezési politikájában, a finanszírozónak nagyobb súlyt kell helyezni az ügyfelek érdekeinek a védelmére.
Fontos, hogy a bekövetkezett események biztonságos hitelezésre szorítsák a hitelezőket. A bankok a devizaárfolyam biztosítási lehetőséget kihagyva az árfolyamkockázatokat teljeskörűen áthárították az ügyfeleikre, másrészt a kormány által 2010 évben megszüntetett kettős árfolyam (folyósítási és törlesztési árfolyam különbözet) jelentős többlethasznot hozott számukra, amelyet tovább növelt a nem közvetlen hitelezési költség (pl. kezelési költség, egyéb külön költségek devizaárfolyamon való elszámolása, holott ezeknek a banki műveleteknek nem voltak devizaköltségei sem kitettségei. (Az árfolyam-különbözet visszafizetésére kötelezte őket a kormány).
Sajnos a bank ügyfeleiként sokan elkövették azt a hibát, hogy a megtetszett autójuk mielőbbi használata érdekében a szerződés gyors aláírását választották, a banki szerződés alapos tanulmányozása helyett. Érdemes sokkal óvatosabban kezelni a hitelszerződés megkötéseket. Fontos tájékozódni előtte az ügyvédnél, illetve a bankok felügyeleti szervénél.
Amennyiben Finanszírozás és tőkebefektetés témában tanácsra van szüksége, kérem írjon itt, vagy hívjon a +36 1 486 18 00 callcenter-en keresztül.
Kovács János