PDF letöltés

KKV szektor hitelfinanszírozása a bankári alapelvek aspektusából - folytatás

(folytatás : a bank ügyfeleinek a hitelképesség vizsgálata)
A cikk folytatásában bemutatjuk a pénzintézetek ügyfélvizsgálati alapelveit az 5C modell segítségével.
A cikk folytatásában bemutatjuk a pénzintézetek ügyfélvizsgálati alapelveit az 5C modell segítségével. A modell csak a vizsgálatok alapelveit tartalmazza és nem az egész folyamatot, mivel az ügyfélvizsgálatokat a bankok elektronikusan különféle szoftverek segítségével végzik, amely beépül a bank döntési folyamataiba. Lényeges tudni, hogy az ügyfél hitelkérelmének a befogadása nem jelenti a kérelem elfogadását, csak azt, hogy formai és tartalmi szempontok alapján a bank ezt iktatni tudta a hitelezési folyamatába és nem zárja ki a további információk kérését. A bank a kérelemre vonatkozó döntését a törvényi előírások alapján készített belső szabályzatok alapján végzett testületi vizsgálat eredményeként hozza meg. Amennyiben a kérelmet elutasítja, akkor közölnie kell az elutasítás indokait is. (Tehát, ha a hitelügyintéző barátságosan átvette a kérelmünket, erre vonatkozó döntés csak több hetes vizsgálat eredményeként áll rendelkezésünkre.
Nagyon fontos, hogy a vállalkozó a hitelkérelem kidolgozását a bank formanyomtatványain a kötelező információk teljeskörű kitöltésével tegye meg, mivel a hiányosság esetén a bank ügyintézője köteles a kérelmet elutasítani. Ugyancsak fontos, hogy a kérelem csak valós információkat, illetve tervszámok esetén minél pontosabban megbecsült adatokat tartalmazzon, mivel a bank hitelezési szakértése, és minősítési szoftverei révén azonnal kiszúrhatók a hibás nem alátámasztott információk. Ugyancsak fontos, hogy a vállalkozás részéről mindig a hitelezésben legfelkészültebb vezető, illetve érdemi munkatárs személyesen és önállóan képviselje a vállalkozást, mivel a folyamatos személycserék és az egymásnak ellentmondó információk biztosan a bank elutasításához vezetnek anélkül, hogy részletesen megvizsgálta volna a hitelkérelmet.
Fontos tudni, hogy a bank ügyfélminősítése nem csak az adott a hitelkérelemben kért ügyletre, hanem az ügyféllel kapcsolatos összes kihelyezésre vonatkozik, amelyre a kockázati kitettség számítása alapján az ügyfélre limitet is meghatározott. Amennyiben megfelel a hitelkérelem, de meghaladja az ügyfélre előírt limitet a bank elutasító választ ad.
Ugyancsak fontos tudni, hogy a bankok ragaszkodnak a hitelnyújtás esetén a vállalkozás folyószámlájának a vezetéséhez is.

5C ügyfél ellenőrzési alapelvek

Charakter : karakter : az adós jelleme, a vállalat menedzsmentjének emberi tényezői

Capacity : az adós visszafizetési képessége
mutatói
- likviditási és adósságráták, Jövedelmezőségi ráták
- pénzügyi aránymutatók értékelése, csőd előrejelzési modellek, kockázatelemzés

Capital : vagyoni helyzete
- tőkével való ellátottság,
- a vezetők tulajdonosok-e, az alkalmazottak tulajdonosok-e, tulajdonos változás lesz-e,



Collateral : a kölcsön biztosítékául lekötött vagyontárgyai
- készfizető kezesség, jelzálog, bankhitelt biztosító zálogjog, bérleti jog zálogosítása, engedményezés

Conditions : feltételek
belső : vezetés, termelési feltételek, piac, hosszú távú kilátások,
külső : nemzetközi, nemzetgazdaság, ágazat

A cikksorozat folytatásában kitérünk arra, hogyan lehetséges a vállalkozásnak felkészülni a bankkal való tárgyalásra és milyen módon kell megerősíteni a bank bizalmát a vállalkozással szemben, mivel a pénzintézet hitelterméke, mint minden terméke elsősorban a bizalmon alapul, amelynek nem csak technikai és gazdasági feltételei fontosak, hanem az prezentációs képesség, hogy előnyösen tudja a cég magát bemutatni, érdekeltté téve a pénzintézetet arra, hogy érdemes a céget hitelezni.
Amennyiben Finanszírozás és tőkebefektetés témában tanácsra van szüksége, kérem írjon itt, vagy hívjon a +36 1 486 18 00 callcenter-en keresztül.
Kovács János