PDF letöltés

Hitelezés jelenleg

Hogyan alakul a jelenlegi helyzetben a pénzintézeti hitelezés hazánkban? Egy biztos sok minden nem úgy megy, mint a járványhelyzet előtt, de a gazdasági problémák ellenére nagy változások ezen a téren nincsenek.

Még mindig nem vagyunk elég tudatosak

A lakáshitel felvételt tervezők sok esetben még mindig kizárólag saját számlavezető bankjuknál érdeklődnek az elérhető konstrukciókról, így lemondva a lehetőségről, hogy összehasonlítsák más bankok ajánlatait, kiválasztva a számukra legkedvezőbbet. Pedig más termékek esetében, például egy nagyértékű műszaki cikk vagy lakberendezés vásárlása esetén természetesnek számít, hogy ellenőrizzük és összehasonlítjuk az árakat. Ha tudatosabban lennénk a hitelfelvétel kiválasztásakor, jelentős összeget spórolhatnánk, ugyanis az aprónak tűnő különbségek összeadódnak a futamidő során, megdrágítva a teljes visszafizetendő összeget.

Fontos megjegyezni azonban, hogy a legjobb ajánlatok nem feltétlenül elérhetők mindenki számára, hiszen a bankok hitelbírálatának gyakorlatai jelentősen eltérhetnek egymástól. Például a jelenlegi válsághelyzetben szigorúbb elvárásoknak kell megfelelniük az adósoknak a korábbi évekhez képest, és emiatt előfordulhat, hogy valaki nem tudja kihasználni az egyébként elérhető lehetőségeket. Ugyanakkor, mint minden más termékkör esetében, úgy a pénzügyi konstrukcióknál is elengedhetetlen a pontos tájékozódás az optimális döntés meghozatalához.

Érdemes megkeresni a legkedvezőbb ajánlatot

Mielőtt hitelt igényelnénk, érdemes megkeresnünk a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, hiszen a legolcsóbb és a legdrágább, például lakáshitel ajánlat havi törlesztőrészlete között akár 37 ezer forint is lehet – 15 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 ezer forint nettó jövedelem beállítása esetén -, ami összességében 8,8 millió forint eltérést jelentene a teljes visszafizetendő összegben.

Az pedig jól látható, hogy a kamatváltoztatási mutató alkalmazása miatt a különbség megmaradna az átárazódások után is – mértéke valamelyest módosulhat attól függően, hogy az egyes bankok melyik kamatváltoztatási mutatót választották -, vagyis a kezdeti döntésen rengeteg múlik.

Az év végéig tartó törlesztési moratórium megváltoztatja a hiteleket. A jegybank állásfoglalása alapján a törlesztési moratóriumot követően a hitelre fizetendő havi kötelezettség – mely tartalmazza az alap hitelre és a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatra fizetendő összeget is – nem haladhatja meg a moratórium végéig megfizetett legmagasabb havi törlesztőrészlet összegét. Vagyis a fizetési kötelezettség akár emelkedhet is a moratóriumot megelőző mértékéhez képest, ha korábban a futamidő alatt volt magasabb törlesztőrészlete az adósnak.

A szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot utólag szükséges megfizetni kamatmentesen a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben. Az adósok teljes fizetési kötelezettsége azonban nem emelkedhet, emiatt a futamidőt is meghosszabbítják a bankok.

Az esetlegesen megemelkedett törlesztő részletek a gazdasági visszaesés miatt sok család számára okozhatnak nehézséget, ezért a jegybank pontosította állásfoglalását. Ennek értelmében a moratóriumot közvetlenül megelőző és a szüneteltetés ideje alatt felmerült törlesztők számítanak csak a fizetési haladékot követő esedékesség kiszámításakor. Vagyis egy korábbi, magasabb részlet miatt nem emelkedhet a moratóriumot követő részlet.

Mennyit nyerhetünk a hitel előtörlesztéssel

A jelenlegi helyzetben sokan tapasztalják azt, hogy a havi kiadásuk kevesebb a megszokottnál, ami az otthon tartózkodásból, valamint a beszűkült költési lehetőségből következik. Érdemes utána számolni annak, mennyit nyerhetnek azok, akik az így felszabaduló összeget hitelük előtörlesztésére szeretnék fordítani.