A fizetési moratórium és részletszabályai

Ha a felek eltérően nem rendelkeznek, az adós a hitelező által üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettségére 2020. december 31-éig kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap (fizetési moratórium). Ilyen esetben a szerződéses kötelezettségek teljesítésének határideje, illetve a kötelezettségvállalás időtartama a fizetési moratórium idejével meghosszabbodik. Azok a szerződések, melyek a fizetési moratórium alatt járnának le, 2020. december 31-éig meghosszabbodnak.

A szerződések teljesítési határidejének módosulása természetesen a szerződést biztosító járulékos és nem járulékos mellékkötelezettségeket (ideértve a garanciaszerződést, illetve a garanciavállaló nyilatkozatot is) egyaránt módosítja, függetlenül attól, hogy a mellékkötelezettséget szerződésbe vagy egyoldalú jognyilatkozatba foglalták a felek. Ezeket a szabályokat a veszélyhelyzeti szabályozáshoz hasonlóan a 2020. március 18. napján huszonnégy órakor fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre kell alkalmazni. A szabályozás célja, hogy a hiteladósok fizetőképességének megtartása.

Az adós 2020. december 31-ig bármikor dönthet úgy, hogy él a fizetési moratóriummal. Fizetési moratórium esetén a teljesítést a szerződésnek a fizetési moratórium elrendelése előtt hatályos rendelkezései szerint kell jóváírni. Kiterjesztik a fizetési moratórium hatályát a munkáltatói kölcsönre is, így a szabályokat az olyan munkáltatói hitelre is megfelelően alkalmazni kell, amely a nyilvánosság számára nem hozzáférhető, és amellyel kapcsolatban a munkavállaló a hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást a piacon szokásos mértéknél alacsonyabb mértékű teljes hiteldíj mutató mellett köteles, vagy hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást nem köteles fizetni.

Fontos szabály, hogy a fizetési haladék igénybevétele miatt az adós nem kerülhet hátrányos helyzetbe. A felhalmozott tartozás után kamatos kamat felszámítása nem lehetséges és a futamidő meghosszabbodásával biztosítható a fizetési terhek egyenletes elosztása: a fizetési moratórium ideje alatt felhalmozódott kamatot a hátralévő futamidőben esedékes törlesztőrészletekkel együtt a fizetési moratórium lejártát követően a futamidő alatt, évente egyenlő részletekben kell megfizetni. Továbbá, a fizetési moratórium lejártát követően a futamidő úgy hosszabbodik meg, hogy az esedékessé váló törlesztőrészlet és a fizetési moratórium alatt keletkező részletekben megfizetendő kamat összege együttesen ne haladja meg az eredeti szerződés szerinti törlesztőrészletek összegét. A kamatra vonatkozó szabályok megfelelően alkalmazandók a díjakra is.

A fizetési moratórium miatt módosult szerződést nem kell közjegyzői okiratba foglalni, a korábbi közjegyzői okirat a szerződés módosult tartalmának keretei között érvényes.

 

Kedvezményes THM részletszabályai

Az év végéig kell alkalmazni, a 2020. március 19. napján vagy azt követően, a fizetési moratórium idején megkötött szerződés alapján felvett, zálogjoggal nem biztosított fogyasztói hitelek esetén azt a szabályt, miszerint a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét.  A THM kiszámításakor a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjnak a 2020. december 31-ig alkalmazott mértékét kell figyelembe venni. A kedvezményes THM-mel egyidejűleg a rendelkezéseknek megfelelően számított teljes hiteldíj mutatót is közzé kell tenni.

A babaváró támogatás esetében elengedésre kerül a babaváró támogatásként folyósított kölcsön alapján fizetendő kezességvállalási díj a fizetési moratórium fennállásának időtartama alatt.

A fizetési moratóriumot a Nemzeti Eszközkezelő Programban részt vevő természetes személyek vételárrészlet-fizetési és bérletidíj-fizetési kötelezettségére is megfelelően alkalmazni kell. A haladék a járulékos mellékkötelezettségekre is kiterjed. Fizetési haladék esetén a szerződéses kötelezettségek teljesítésének határideje, illetve a kötelezettségvállalás időtartama a fizetési haladék idejével meghosszabbodik. A bérlő által lakott ingatlan vagyonkezelője 2020. december 31-ig a bérleti díj meg nem fizetése miatt nem élhet a felmondás jogával.

A törvény  a fizetési moratórium szempontjából adósnak minősíti a magáncsőd eljárásban résztvevő adóst és az adós hiteltörlesztési kötelezettségeiért helytállni köteles személyt is. A fizetési moratórium kiterjed a főhitelező részére fizetendő minimális törlesztőrészlet megfizetésére, a bíróságon kívüli adósságrendezési megállapodásban, bírósági adósságrendezési egyezségben, valamint a bírósági adósságtörlesztési végzésben megállapításra kerülő vagy megállapított, hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből származó fizetési kötelezettségek teljesítésére is, a 2020. március 19. napja után esedékessé váló törlesztési részletekre vonatkozásában.